保監(jiān)會日前就《關于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知》向社會公開征求意見。《通知》根據分類監(jiān)管的理念，對不同的保險公司規(guī)定了差別化的車險產品開發(fā)機制。

　　鼓勵部分企業(yè)獨立擬訂商業(yè)車險條款和費率

　　具體來看，一般的保險公司可以參考和使用示范條款擬訂本公司的商業(yè)車險條款，并使用行業(yè)參考純損失率擬訂本公司的商業(yè)車險費率。

　　同時，鼓勵符合一定要求的保險公司，可根據自有數據獨立擬訂商業(yè)車險條款和費率。值得注意的是，保監(jiān)會對這類保險公司擬定的要求并不低。

　　保監(jiān)會相關負責人表示，可根據自有數據獨立擬訂商業(yè)車險條款和費率的保險公司，首先要做到治理結構完善，內控制度健全且能得到有效執(zhí)行，數據充足真實，經營商業(yè)車險業(yè)務3個完整會計年度以上；其二，經審計的最近連續(xù)2個會計年度綜合成本率低于100%；其三，經審計的最近連續(xù)2個會計年度償付能力充足率高于150%；其四，上年度承保輛數達到30萬輛以上；其五，設置專門的商業(yè)車險產品開發(fā)團隊，配備熟悉法律、車險定價實務的經營管理人員，建立完善的業(yè)務流程和信息系統(tǒng)。

　　上述負責人稱，實行差別化的車險產品開發(fā)機制，是為了推動車險改革，更好地保護被保險人的合法權益。《通知》規(guī)定，與風險水平相關的純損失率由行業(yè)統(tǒng)一制訂，保險公司可以在一定范圍內自主確定附加費用率，同時允許符合條件的公司根據自有數據自行確定條款費率，這將打破目前條款單一、費率一致的現狀，更好地滿足多樣化的保險需求。

　　此外，為防止行業(yè)出現系統(tǒng)性風險，《通知》設定了較嚴格的獨立開發(fā)條件，只有經營穩(wěn)健、財力狀況良好的公司才能開發(fā)個性化產品，市場主要產品還是按照示范條款和參考純損失率設計。

　　車險制度改革更好保護投保人權益

　　對于近期社會關注的一些熱點問題，《通知》規(guī)定，因第三者對被保險機動車的損害而造成保險事故的，保險公司自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利。保險公司不得通過放棄代位求償權的方式拒絕履行保險責任。同時，保險公司和投保人應當按照市場公允價值協(xié)商確定被保險機動車的實際價值，并協(xié)商約定保險金額，嚴格遵守《保險法》的有關規(guī)定，保險金額不得超過保險價值。

　　保監(jiān)會有關負責人表示，商業(yè)車險制度改革的首要任務，是解決投保人和被保險人反映的熱點問題，更好地保護投保人、被保險人合法權益，這是一切車險監(jiān)管工作的出發(fā)點和落腳點。

　　為此，《通知》指出，商業(yè)車險條款不得出現免除保險人依法應承擔的義務或者加重投保人、被保險人責任的條款，不得出現排除投保人、被保險人依法享有的權利的條款。保險公司應當在投保單首頁增加“責任免除特別提示”并需投保人簽名確認，不得要求被保險人提供與確認保險事故的性質、原因、損失程度等無關的證明和資料。

　　據悉，在廣泛征求社會各界意見和建議后，保監(jiān)會將在匯總整理的基礎上，對《通知》進行進一步的完善，隨后以正式通知的形式下發(fā)，并要求保險公司對現行主要商業(yè)車險條款進行梳理和修訂。